Diferença Entre CET e Taxa de Juros do Empréstimo Pessoal

A taxa de juros mostra só o custo do dinheiro emprestado. O CET soma a isso o IOF, as tarifas e o seguro, quando existir, em um único número que representa o que você realmente vai pagar. São dois números diferentes, e o CET é sempre igual ou maior que a taxa de juros.

Antes de comparar os dois, entenda o CET do empréstimo pessoal como conceito completo.

Aviso: este texto é informativo, não substitui a orientação de um profissional. Os componentes exatos do CET variam por contrato; confirme sempre com a instituição.

Regras mudam: informações conferidas em 21/09/2026. Regras de crédito mudam por lei, medida provisória, resolução do Banco Central ou do CMN, edital de programa e política de cada banco. Uma medida provisória, por exemplo, precisa virar lei em prazo limitado e perde a validade se isso não acontecer, como ocorreu em 2026 com a MP do Novo Desenrola. Como você pode ler este texto depois de uma mudança, confira a data acima e o CET atual direto na proposta antes de decidir.

O que é a taxa de juros nominal

A taxa de juros nominal é o percentual cobrado sobre o valor emprestado, geralmente anunciado ao mês ou ao ano. Ela é o principal componente do custo, mas não é o único: sozinha, ela não conta a história completa de quanto você vai pagar até o fim do contrato.

Duas propostas com a mesma taxa de juros nominal podem ter custo final bem diferente, dependendo de quanto cada uma cobra de tarifas e seguros. É por isso que a taxa de juros, sozinha, não é suficiente para decidir qual proposta é realmente mais barata.

O que é o CET

O CET (Custo Efetivo Total) é o número que junta a taxa de juros com o IOF, com tarifas como a de cadastro e com o seguro prestamista, quando contratado, tudo isso convertido em uma taxa anual. Segundo a BV Inspira, é esse valor total que a pessoa efetivamente paga ao final do prazo contratado.

A instituição é obrigada a informar o CET antes da contratação, justamente para permitir a comparação real entre propostas.

Por que os dois números são diferentes

A diferença entre os dois números vem justamente do que fica de fora da taxa de juros: o IOF, cobrado sobre operações de crédito, soma uma alíquota fixa a uma alíquota diária sobre o saldo devedor, segundo a Creditas Exponencial. Tarifas de cadastro e o seguro prestamista, quando existem, também entram só no CET, nunca na taxa de juros anunciada.

Por isso, uma proposta com juros baixos mas tarifas e seguro altos pode ter um CET maior do que uma proposta com juros um pouco mais altos, mas sem esses custos extras. É justamente esse tipo de comparação que a taxa de juros sozinha não deixa ver, e que só aparece quando você olha o número final do CET.

Qual usar para comparar propostas

Use sempre o CET, nunca só a taxa de juros, para comparar duas propostas de empréstimo pessoal. O CET já resume todos os custos em um número só, o que evita a armadilha de escolher pela taxa de juros mais baixa e acabar pagando mais no total.

Se quiser entender o passo a passo desse cálculo, veja como calcular o CET de um empréstimo pessoal passo a passo, ou use direto a Calculadora do Cidadão do Banco Central para conferir o resultado sem fazer a conta manualmente.

Perguntas frequentes

Diferença entre CET e taxa de juros do empréstimo pessoal?

A taxa de juros é só o custo do dinheiro emprestado. O CET soma a isso o IOF, tarifas e seguro, quando existirem, em um único número anual que representa o custo total da operação. Por isso o CET costuma ser igual ou maior que a taxa de juros anunciada.

Como o IOF entra no cálculo do CET?

O IOF incide sobre o valor do crédito com uma alíquota fixa somada a uma alíquota diária sobre o saldo devedor, e esse valor entra na conta do CET junto com os juros, as tarifas e o seguro, quando houver. Ele é cobrado pela instituição e recolhido conforme a legislação vigente.

Conclusão e próximo passo

Taxa de juros e CET não são a mesma coisa, e só o CET mostra o custo real do empréstimo. Sempre que for comparar propostas, olhe o CET, não a taxa isolada. Veja também o que entra no CET do empréstimo pessoal em detalhe, ou volte ao empréstimo pessoal para o panorama completo.

Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional.