CET do Empréstimo Pessoal: O Que É e Como Calcular

CET, ou Custo Efetivo Total, é o indicador que reúne todos os custos de um empréstimo pessoal em um único percentual anual e mensal: taxa de juros, impostos, tarifas e seguros, quando houver. Ele mostra o custo real e completo da operação, diferente da taxa de juros nominal anunciada isoladamente, que costuma parecer bem mais baixa do que o valor que você realmente acaba pagando.

Este é o guia completo sobre o CET dentro deste cluster de conteúdo; para se aprofundar em um ponto específico, siga os links indicados ao longo do texto abaixo.

Aviso: este texto é informativo, não substitui a orientação de um profissional. Fórmulas e exemplos aqui são simplificados; use sempre a calculadora oficial ou a simulação da instituição para o valor exato da sua proposta.

Regras mudam: informações conferidas em 21/09/2026. Regras de crédito mudam por lei, medida provisória, resolução do Banco Central ou do CMN, edital de programa e política de cada banco. Uma medida provisória, por exemplo, precisa virar lei em prazo limitado e perde a validade se isso não acontecer, como ocorreu em 2026 com a MP do Novo Desenrola. Como você pode ler este texto depois de uma mudança, confira a data acima e a norma vigente sobre informação de CET antes de decidir.

O que é CET (Custo Efetivo Total)

O CET existe para resolver um problema simples: a taxa de juros sozinha não mostra o custo completo de um empréstimo, porque deixa de fora tarifas, impostos e seguros que também pesam no bolso. Segundo o Serasa, o CET reúne todos esses elementos em um único percentual, geralmente expresso ao ano e ao mês, para dar uma visão completa e comparável do custo real da operação.

A obrigação de informar o CET antes da contratação está prevista em norma do Banco Central, especificamente na Resolução CMN nº 4.881/2020, que exige transparência total sobre o custo de operações de crédito e arrendamento mercantil no país, independente do valor ou do tipo de instituição envolvida na operação. Essa transparência é uma das etapas do processo de contratação: veja como funciona o empréstimo pessoal para entender onde o CET entra em todo o percurso, da simulação até a liberação do valor.

O que compõe o CET

O CET soma a taxa de juros, o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), a tarifa de cadastro cobrada no início do contrato, o seguro prestamista quando contratado, e eventuais custos de registro e gravame, quando a operação envolve algum tipo de garantia. Veja o que entra no CET do empréstimo pessoal para o detalhamento completo de cada um desses itens e como eles costumam pesar na conta final.

Nem toda proposta cobra todos esses itens: seguro prestamista, por exemplo, costuma ser opcional em muitas instituições, embora seja frequentemente oferecido junto com a proposta inicial. Vale sempre perguntar quais itens específicos estão incluídos no CET apresentado antes de assinar. Segundo a Creditas Exponencial, pedir a proposta detalhada, item por item, é a forma mais segura de confirmar exatamente o que está sendo cobrado, em vez de aceitar apenas o percentual final sem entender sua composição.

Tarifas de registro e gravame, por exemplo, só aparecem em operações que envolvem algum tipo de garantia formal, como o empréstimo com garantia de veículo ou imóvel, e não costumam existir no empréstimo pessoal comum, sem garantia. Isso ajuda a explicar por que essa modalidade, mesmo com taxa de juros mais alta, às vezes tem menos itens somados no CET final do que uma operação com garantia e taxa de juros nominal menor.

CET x taxa de juros nominal: a diferença

A taxa de juros nominal é apenas um dos componentes do CET, não o custo total da operação. Segundo o Serasa, um empréstimo anunciado com taxa de juros nominal de 3% ao mês pode, na prática, ter um CET de 3,8% ao mês depois de somar IOF e tarifas, um exemplo hipotético que ilustra bem essa diferença.

Isso significa que duas propostas com a mesma taxa de juros anunciada podem ter custo final bem diferente, dependendo das tarifas embutidas em cada uma. Veja diferença entre CET e taxa de juros do empréstimo pessoal para aprofundar essa comparação com mais exemplos.

Esse tipo de diferença é exatamente o motivo pelo qual anúncios que destacam só a taxa de juros, sem mencionar o CET, merecem atenção redobrada. Uma instituição séria mostra o CET completo já na fase de simulação, sem esperar que o consumidor pergunte ou chegue até a etapa final do contrato para descobrir o custo real da operação.

Como calcular o CET na prática

Na prática, você não precisa fazer essa conta manualmente: a instituição é obrigada a informar o CET antes da assinatura do contrato, geralmente já calculado e destacado na proposta. Para conferir ou simular de forma independente, existe a Calculadora do Cidadão, ferramenta oficial disponibilizada pelo Banco Central.

Veja como calcular o CET de um empréstimo pessoal passo a passo e como usar a Calculadora do Cidadão do Banco Central para ver o CET para o passo a passo completo dessas duas formas de conferir o número antes de fechar contrato.

Fazer essa conferência independente é especialmente útil quando você recebe propostas de mais de uma instituição e quer confirmar se o CET informado por cada uma está de fato batendo com os números do contrato, valor, prazo e taxa apresentados. Pequenas diferenças de arredondamento são normais, mas uma diferença grande entre o CET simulado e o CET informado pela instituição merece uma pergunta direta antes de assinar.

Como usar o CET para comparar propostas

Ao receber mais de uma proposta, compare sempre pelo CET, não pela taxa de juros nominal isolada, já que é o CET que reflete o custo total real de cada oferta. Veja como comparar propostas de empréstimo pessoal para o passo a passo completo de comparação, incluindo outros critérios além do custo, como reputação da instituição e flexibilidade de pagamento antecipado.

Também vale desconfiar de um CET muito acima da média do mercado para o seu perfil de crédito, já que isso pode indicar tarifas abusivas ou seguros desnecessários embutidos na proposta. Veja CET alto no empréstimo pessoal: o que significa e quando desconfiar para entender os sinais de alerta nesse sentido.

Uma boa prática é montar uma tabela simples com o CET, o valor da parcela, o número de parcelas e o total pago de cada proposta, lado a lado, antes de decidir. Isso evita cair na armadilha de escolher pela parcela mais baixa, sem perceber que ela pode representar um prazo mais longo e, no fim das contas, um total pago bem maior do que uma parcela um pouco mais alta em um prazo mais curto.

Guardar essa tabela de comparação, com a data em que cada proposta foi consultada, também ajuda a provar depois quais eram as condições oferecidas, caso alguma instituição mude os termos entre a simulação e a assinatura do contrato final.

Perguntas frequentes

O que é CET do empréstimo pessoal?

CET, ou Custo Efetivo Total, é o percentual que reúne todos os custos de um empréstimo: taxa de juros, IOF, tarifas e seguros, quando houver. Ele mostra o custo real da operação, diferente da taxa de juros nominal sozinha, e a instituição é obrigada por norma do Banco Central a informar esse número antes da contratação.

Por que duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter CET diferente?

Porque o CET soma tarifas, seguros e impostos além da taxa de juros, e esses itens variam de uma instituição para outra mesmo quando a taxa nominal anunciada é igual. Uma proposta pode cobrar tarifa de cadastro e seguro prestamista, enquanto outra não cobra nenhum dos dois, resultando em CET bem diferente para a mesma taxa de juros.

Onde encontro o CET oficial de uma proposta de empréstimo?

O CET deve aparecer destacado na proposta e no contrato, já que a instituição é obrigada a informá-lo antes da assinatura, por norma do Banco Central. Para conferir de forma independente, existe a Calculadora do Cidadão, ferramenta oficial que também mostra o CET de uma simulação feita com os mesmos dados de valor, prazo e taxa da sua proposta real.

Conclusão e próximo passo

Comparar pelo CET, e não pela taxa de juros isolada, é o critério mais confiável para saber qual proposta realmente custa menos no total ao longo de todo o contrato, do primeiro ao último mês. Veja como comparar propostas de empréstimo pessoal para colocar esse critério em prática, ou volte ao empréstimo pessoal para o panorama completo do tema.

Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional.