Como Calcular o CET de um Empréstimo Pessoal Passo a Passo
O CET é a taxa que resume, em um único número anual, tudo o que você vai pagar por um empréstimo pessoal: juros, IOF, tarifas e seguros, quando existirem. Calcular ou conferir esse número antes de assinar é o jeito mais confiável de comparar duas propostas.
Antes do passo a passo, entenda o CET do empréstimo pessoal como conceito e por que ele existe. A obrigação de informar o CET está prevista na Resolução CMN nº 4.881/2020, norma do Banco Central que trata das operações de crédito.
Aviso: este texto é informativo, não substitui a orientação de um profissional. O cálculo exato depende dos números do seu contrato; confirme sempre o CET informado pela instituição antes de assinar.
Regras mudam: informações conferidas em 21/09/2026. Regras de crédito mudam por lei, medida provisória, resolução do Banco Central ou do CMN, edital de programa e política de cada banco. Uma medida provisória, por exemplo, precisa virar lei em prazo limitado e perde a validade se isso não acontecer, como ocorreu em 2026 com a MP do Novo Desenrola. Como você pode ler este texto depois de uma mudança, confira a data acima e o CET atual direto na proposta antes de decidir.
O que você precisa ter em mãos
Para calcular ou conferir o CET, reúna: o valor liberado (o que efetivamente cai na sua conta, já descontada qualquer tarifa cobrada na entrada), o valor de cada parcela, o número de parcelas e as datas de pagamento. Esses são os dados que entram na conta.
Se a proposta já traz o CET anual e mensal informado, você pode usar esses dados para conferir se o resultado bate com o que a instituição prometeu, em vez de calcular do zero.
Passo a passo do cálculo
Segundo a BV Inspira, o CET reúne juros, IOF, tarifas e seguros em um valor total. Na prática, o cálculo segue esta lógica:
- Some tudo o que você vai pagar: todas as parcelas, mais qualquer tarifa cobrada à parte.
- Compare esse total com o valor que efetivamente foi liberado na sua conta (não o valor “de fachada” do contrato, mas o que sobrou depois dos descontos iniciais).
- Encontre a taxa mensal que faz esse valor liberado corresponder ao fluxo de parcelas futuras — esse é o cálculo de uma taxa interna de retorno, o mesmo princípio usado em planilhas financeiras.
- Converta essa taxa mensal para o equivalente anual, que é o número que aparece como CET a.a.
Na prática, a forma mais simples é usar uma calculadora financeira, uma planilha com função de taxa interna de retorno, ou a Calculadora do Cidadão do Banco Central, que faz essa conta para você.
Exemplo com valores hipotéticos
Suponha, apenas como exemplo hipotético, um empréstimo em que R$ 5.000 são liberados na conta e você paga 12 parcelas de R$ 465. Some as 12 parcelas: R$ 5.580 no total, ou seja, R$ 580 a mais do que foi liberado, entre juros e demais custos.
Esse valor a mais, distribuído ao longo do prazo e convertido em uma taxa anual, é justamente o CET. Note que ele já embute IOF e tarifas eventuais, e não é a mesma coisa que a taxa de juros contratual sozinha — veja a diferença entre CET e taxa de juros do empréstimo pessoal para entender essa distinção.
Erros comuns ao calcular
Um erro comum é comparar o valor liberado com o valor total das parcelas sem considerar o prazo, o que distorce a taxa. Outro é esquecer de incluir uma tarifa cobrada separadamente, como uma tarifa de cadastro, o que faz o cálculo manual ficar abaixo do CET real informado pela instituição.
Também é comum confundir a taxa de juros mensal anunciada com o CET mensal: são números diferentes, e só o CET reflete o custo completo da operação. Se o resultado do seu cálculo ficar bem abaixo do que a instituição informou, o mais provável é que falte algum custo na sua conta, e não que o CET oficial esteja errado — veja se o valor te parece alto demais em CET alto no empréstimo pessoal.
Perguntas frequentes
Como calcular o CET de um empréstimo pessoal passo a passo?
Some todas as parcelas e compare com o valor efetivamente liberado na sua conta; a diferença, distribuída ao longo do prazo, forma a taxa. Na prática, use uma calculadora financeira, uma planilha ou a Calculadora do Cidadão do Banco Central em vez de calcular manualmente, para evitar erro na conta.
CET é a mesma coisa que taxa de juros?
Não. A taxa de juros é só uma parte do custo do empréstimo. O CET soma juros, IOF, tarifas e seguros, quando existirem, em um único número anual que representa o custo total da operação, por isso costuma ser mais alto que a taxa de juros anunciada isoladamente.
O CET pode aumentar depois que o contrato é assinado?
Em geral, não: o CET informado antes da contratação reflete as condições do contrato assinado. Ele só mudaria se o próprio contrato previsse alteração de taxa, tarifa ou prazo, o que deve estar explícito nas cláusulas. Leia o contrato para confirmar se há essa possibilidade.
Conclusão e próximo passo
Calcular o CET, mesmo que de forma aproximada, ajuda a enxergar o custo real de uma proposta antes de assinar. Para conferir o número sem fazer a conta manualmente, veja como usar a Calculadora do Cidadão do Banco Central. Para o panorama completo, volte ao empréstimo pessoal.
Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional.
