Como Calcular a Economia na Portabilidade de Empréstimo

Para calcular a economia na portabilidade, compare o total que ainda falta pagar no contrato atual com o total que você pagaria na nova proposta, para o mesmo saldo e prazo restantes. A diferença entre esses dois totais é a economia real da portabilidade, não apenas a diferença entre as taxas de juros anunciadas.

Antes de calcular, veja a portabilidade de empréstimo pessoal como conceito completo.

Aviso: este texto é informativo, não substitui a orientação de um profissional. Os valores usados aqui são apenas exemplos hipotéticos; use os números reais do seu contrato para decidir.

Regras mudam: informações conferidas em 21/09/2026. Regras de crédito mudam por lei, medida provisória, resolução do Banco Central ou do CMN, edital de programa e política de cada banco. Uma medida provisória, por exemplo, precisa virar lei em prazo limitado e perde a validade se isso não acontecer, como ocorreu em 2026 com a MP do Novo Desenrola. Como você pode ler este texto depois de uma mudança, confira a data acima e as condições atuais das instituições antes de decidir.

O que comparar entre o contrato atual e a nova proposta

Para fazer uma comparação justa, você precisa do saldo devedor atual, do número de parcelas restantes, da taxa de juros e do CET dos dois contratos: o atual e o proposto pela nova instituição. A nova proposta deve considerar o mesmo saldo e, no máximo, o mesmo prazo restante do contrato original, já que a regra de portabilidade não permite estender o prazo além do que já falta.

Sem esses números lado a lado, é fácil se impressionar com uma taxa mensal aparentemente menor que, no total, não representa uma economia real quando somada a tarifas ou seguros diferentes entre as propostas. Segundo o meutudo, a portabilidade não tem incidência de IOF, o que já é um ponto a favor na comparação com outras formas de renegociar a dívida.

Como calcular a diferença no total pago

O cálculo básico é: multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas restantes em cada contrato, para chegar ao total que seria pago em cada cenário até o fim, sem esquecer de somar eventuais tarifas cobradas à parte. A diferença entre o total do contrato atual e o total da nova proposta é a economia estimada da portabilidade, antes de considerar custos adicionais específicos de cada instituição.

Sempre use o CET, não a taxa de juros nominal, nesse cálculo, porque ele já inclui tarifas e seguros que afetam o total pago de verdade em cada proposta.

Exemplo com valores hipotéticos

Suponha, apenas como exemplo hipotético, um contrato com saldo de R$ 10.000, 24 parcelas restantes de R$ 500 cada, totalizando R$ 12.000 até o fim. Se uma nova instituição oferecer o mesmo saldo e prazo com parcela de R$ 460, o total passaria a ser R$ 11.040, uma economia hipotética de R$ 960 ao longo do contrato.

Esse tipo de conta simples ajuda a visualizar se a diferença de taxa realmente compensa o tempo gasto no processo de portabilidade, antes mesmo de simular formalmente com qualquer instituição. Vale repetir essa conta com o CET completo assim que tiver uma proposta real em mãos, já que tarifas ou seguros embutidos podem reduzir a economia estimada nesse exemplo simplificado.

O que considerar além do valor economizado

Além da economia no total pago, considere o tempo que o processo de portabilidade vai levar e se isso é compatível com sua necessidade atual, já que a transferência não é instantânea. Em contratos de consignado, existe ainda a possibilidade de portabilidade com troco: segundo o blog do Agibank, o novo banco quita o saldo anterior e, aproveitando a taxa menor, ainda libera um valor extra dentro da mesma parcela mensal que você já pagava.

Veja diferença entre portabilidade e refinanciamento de empréstimo para entender se esse valor extra também está disponível no seu tipo de contrato antes de simular. Lembre-se também de considerar o quanto restaria de margem consignável ou de comprometimento de renda depois da nova operação, para não fechar um contrato que deixe pouco espaço para imprevistos nos meses seguintes.

Perguntas frequentes

Como calcular a economia na portabilidade de empréstimo?

Compare o total que falta pagar no contrato atual (parcela vezes parcelas restantes) com o total da nova proposta, usando o mesmo saldo e prazo em ambos os cálculos. A diferença entre os dois totais, calculada com base no CET completo de cada oferta, é a economia real esperada da portabilidade.

O que é “troco” na portabilidade de consignado?

É o valor extra liberado quando o novo banco quita o saldo do contrato anterior e, aproveitando uma taxa de juros menor, consegue emprestar um valor maior dentro da mesma parcela mensal que você já pagava. Esse mecanismo é mais comum em contratos de consignado do que em empréstimo pessoal comum.

Conclusão e próximo passo

Fazer essa conta com números reais, e não só com a diferença de taxa anunciada, evita migrar de instituição por uma economia que na prática é menor do que parece. Veja portabilidade de empréstimo pessoal: quanto tempo demora para saber quanto tempo esperar pelo processo, ou volte ao empréstimo pessoal para o panorama completo.

Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional.