Como Comparar Duas Propostas de Empréstimo Pessoal (Exemplo)

Comparar duas propostas de empréstimo pessoal só pela parcela pode enganar. Um exemplo lado a lado, com valores hipotéticos, ajuda a ver por que o CET e o total pago contam mais do que o valor mensal isolado.

Antes do exemplo, veja como comparar propostas de empréstimo pessoal com os critérios completos.

Aviso: este texto usa números hipotéticos só para fins didáticos, sem citar ou comparar instituições reais. Simule sempre com os números da sua proposta antes de decidir.

Regras mudam: informações conferidas em 21/09/2026. Regras de crédito mudam por lei, medida provisória, resolução do Banco Central ou do CMN, edital de programa e política de cada banco. Uma medida provisória, por exemplo, precisa virar lei em prazo limitado e perde a validade se isso não acontecer, como ocorreu em 2026 com a MP do Novo Desenrola. Como você pode ler este texto depois de uma mudança, confira a data acima e os números da sua proposta real antes de decidir.

As duas propostas do exemplo

Suponha, como exemplo hipotético, duas propostas para o mesmo valor liberado de R$ 8.000: a Proposta A, em 12 parcelas de R$ 760, e a Proposta B, em 24 parcelas de R$ 420. Nenhuma das duas representa uma instituição real; são só números para ilustrar a comparação, e os valores exatos vão variar de acordo com a taxa que a sua proposta real trouxer.

À primeira vista, a Proposta B parece mais barata, porque a parcela é quase metade da Proposta A. Mas parcela menor não é a mesma coisa que empréstimo mais barato. A instituição é obrigada a informar o CET de cada proposta antes da contratação, conforme a Resolução CMN nº 4.881/2020, justamente para permitir esse tipo de comparação.

Comparando a parcela

Na Proposta A, você paga R$ 760 por 12 meses. Na Proposta B, R$ 420 por 24 meses. Se o seu orçamento está apertado agora, a parcela menor da Proposta B pode caber melhor no seu mês a mês, e isso é uma vantagem real, não uma ilusão.

O problema é considerar só esse número para decidir qual proposta é mais vantajosa no total.

Comparando o CET

Suponha que a Proposta A tenha CET de 42% ao ano, e a Proposta B, de 58% ao ano, no nosso exemplo hipotético. Isso já indica que a Proposta B tem um custo proporcional maior, mesmo com a parcela menor, porque o prazo mais longo faz os juros se acumularem por mais tempo. Veja parcela menor ou juros menor: o que importa mais no empréstimo pessoal para entender essa lógica em detalhe.

Comparando o total pago

Somando as parcelas: a Proposta A totaliza R$ 9.120 (12 × R$ 760). A Proposta B totaliza R$ 10.080 (24 × R$ 420). Mesmo com a parcela quase pela metade, a Proposta B custaria R$ 960 a mais no total, nesse exemplo hipotético.

Esse é o tipo de conta que só aparece quando você olha o valor total pago, não apenas a parcela isolada. Para montar essa mesma conta com os números reais da sua proposta, use a Calculadora do Cidadão do Banco Central, que ajuda a estimar taxas e totais sem precisar de planilha própria.

O que essa comparação ensina

O exemplo mostra que decidir só pela parcela pode custar caro no fim do contrato. Antes de assinar, sempre calcule ou peça o total pago e o CET de cada proposta, não apenas o valor mensal. Para organizar isso na prática, veja vale mais a pena antecipar o FGTS ou fazer empréstimo pessoal, outra comparação que segue a mesma lógica de olhar o custo total.

Vale reforçar: nada aqui indica que prazos mais longos sejam sempre ruins. Se a parcela menor é o que permite você honrar o compromisso sem atraso, ela pode valer o custo extra. O problema é decidir sem saber qual é esse custo extra.

Perguntas frequentes

Como comparar duas propostas de empréstimo pessoal (exemplo prático)?

Compare o CET e o total pago ao final de cada proposta, não só o valor da parcela. Some todas as parcelas de cada proposta para ver o total, e confira o CET anual informado por cada instituição. A proposta com parcela menor nem sempre é a mais barata no total.

Parcela menor significa que o empréstimo é melhor?

Não necessariamente. Parcela menor costuma vir de um prazo mais longo, o que tende a aumentar os juros acumulados e o total pago. Uma parcela menor pode ser a melhor escolha para o seu orçamento, mas isso não significa que o empréstimo seja mais barato no total.

Como escolher entre duas propostas de empréstimo pessoal?

Olhe o CET, o total pago e o prazo de cada proposta, não só a parcela mensal. Se seu orçamento está apertado, a parcela menor pode fazer mais sentido mesmo custando mais no total; se não está, a proposta com menor CET tende a ser a mais vantajosa.

Conclusão e próximo passo

Esse exemplo hipotético mostra por que vale sempre comparar CET e total pago, não só a parcela. Veja também vale mais a pena antecipar o FGTS ou fazer empréstimo pessoal, ou volte ao empréstimo pessoal para o panorama completo.

Este conteúdo é informativo e não substitui a orientação de um profissional.